في ظل غلاء المعيشة وكثرة التزاماتنا المالية، نتجاهل أحيانًا بعض الخطوات التي بإمكانها أن توفر لنا مبالغ كبيرة في حساباتنا المالية لسنوات عديدة.
تحذير! هذا المقال ليس دعوة لأن تبخلوا على أنفسكم وتتوقفوا عن الشراء، إنما هو دعوة لأن تديروا أموالكم بشكل ذكي، حتى تحافظوا على الاستقرار والراحة المالية. فمع إنطلاقة كل عام، تتولّد في داخلنا طاقات إيجابية كبيرة، وتتملكنا رغبة حقيقية في تحسين أوضاعنا. وبالتالي، يجب أن ننتهز نهاية العام لنراجع وضعنا المالي، ونُعِدَّ خطة جديدة لنكون في مكان أفضل… على الأقل ماليًا!
أولاً: البنوك وبطاقات الاعتماد
تصفير العمولات البنكية
ادخل إلى تطبيق البنك وابحث عن “الهوية البنكية”. الهدف واضح: دفع صفر شيكل مقابل العمليات الجارية مثل التوفيرات، التحويلات، والشيكات. رسالة واحدة للبنك تتضمّن طلبًا صريحًا بالانتقال لمسار بدون عمولات قد توفّر عليك مئات الشواكل سنوياً.
في بطاقات الاعتماد افحص إن كنت تدفع رسوم اشتراك شهرية. إذا وُجدت، اطلب الإعفاء الكامل. في حال الرفض، عليكَ إلغاء البطاقة وإصدار بطاقة بديلة بلا رسوم.
ثانياً: توفير التقاعد والتوفير طويل الأمد
تحديد مكان الأموال
كثيرون لا يعرفون أين تتوزع توفيراتهم التقاعدية. تقرير واحد من “المقاصة التقاعدية” המסלקה הפנסיונית يكشف الصورة كاملة ويمنحك نقطة بداية واضحة.
رسوم الإدارة
افحص نسبة رسوم إدارة توفيراتك التقاعدية مقارنة بالمعدل الظاهر في التقرير السنوي. أي تخفيض بسيط في الرسوم قد يضيف آلاف الشواكل إلى توفيرك التقاعدي.
تحديث الحالة الاجتماعية
الأعزب أو المطلق دون أطفال يمكنه إلغاء تأمين الورثة שארים لتقليل المبالغ التي تذهب إلى هذه الجزء. في حالة وفاة صاحب التوفير التقاعدي، يضمن هذا التأمين مخصصات شهرية للمتعلقين به، أي الزوج\ة والأولاد. من المهم معرفة أن هذا الإجراء يجب تجديده كلّ سنتين لأن النظام قد يعيده تلقائياً. وفي حالة تغيرت حالتك الاجتماعية، قد ترغب في إضافة هذا البند بشكل ذاتي.
اختيار مسار الاستثمار والشركة
للشباب والشابات، المسارات ذات المخاطرة الأعلى (المرتكزة على الأسهم) غالباً تحقق عائداً أفضل على المدى الطويل. اختيار المسار يجب أن يتم وفق العمر والأفق الزمني وقدرتكم على تحمل المخاطر، ولا يجب أن تكون القرارات مبنية على لحظات الخوف التي نشعر بها خلال الأزمات والتقلبات. لمقارنة المسارات المختلفة، بإمكانكم الحصول على هذه المعلومات عبر موقع פנסיה נט. بإمكانكم تغيير مسار الاستثمار الخاص بكم بشكل ذاتي عبر تطبيق أو موقع الشركة. مترددون؟ استشيروا خبيرًا في هذا المجال.
فوق سن الخمسين
في هذه المرحلة، يُنصح بالاستعانة بمستشار تقاعد مستقل غير تابع لشركة تأمين، للتأكد من أن الخطة ملائمة لسن التقاعد القريب.
ثالثاً: التأمينات ومراجعة الازدواجية
من خلال الموقع الحكومي المخصص للتأمينات הר הביטוח، يمكنك معرفة جميع التأمينات المسجلة باسمك. الهدف هو إلغاء الازدواجية: عندما تمتلك تأمينين للغرض ذاته، يعني ذلك أنك تدفع مبالغ إضافية بلا أي داعٍ. يتيح لك الموقع فهم نوع كلّ تأمين تملكه، وماذا يغطي، وإلغاء الازدواجية إن وُجِدَت.
في تأمينات السيارة والبيت، من المفيد إجراء مقارنة أسعار مرة واحدة على الأقل سنوياً. المنافسة بين الشركات كبيرة، ويمكن الانتقال لشركة أخرى حتى قبل انتهاء مدة التأمين.
رابعاً: الاستثمارات والقروض
صندوق الطوارئ
قبل أي استثمار، يجب توفير مبلغ يغطي مصاريف ثلاثة أشهر على الأقل في برنامج ذي سيولة عالية، أي انه قابل للسحب ومنخفض المخاطر، مثل توفير قصير المدى او קרן כספית.
الاستثمار المنتظم
ترك المال في الحساب الجاري يعني خسارة قيمته مع الوقت. الاستثمار بشكل منتظم، عبر إعطاء تعليمات للجهة التي تدير أموالك لتحويل مبلغ شهري ثابت تلقائيًا إلى مؤشرات سوق واسعة، يمكن أن يُحدث فرقًا كبيرًا مع مرور الوقت. بامكانك أيضا الاستثمار في صناديق استثمارية أي קופת גמל להשקעה مقابل عمولة إدارة سنوية. وهناك خيار آخر يتمثّل في إدارة أموالك عبر أحد بيوت الاستثمار، الذي يتيح لك تحويل مبالغ تصل إلى 81 ألف شيكل سنويًا. يمكنك مقارنة الشركات المختلفة في موقع גמל נט.
الديون والمينوس
الفائدة على السحب الزائد هي الأعلى في السوق. من يعاني من مينوس “مزمن” قد يكون من الأفضل له تحويله إلى قرض بفائدة أقل، بشرط معالجة سلوكه الاستهلاكي أولاً وتقليل إطار الاعتماد حتى لا تعود لنفس النقطة بإضافة قرض جديد.
صندوق الاستكمال
صندوق الاستكمال هو إمكانية ممتازة للاستثمار والتوفير طويل الأمد، خصوصًا إذا كنتَ أجيرًا، لأنّ جزءًا من التوفير الشهري لصندوق الاستكمال يأتي من المشغّل، ويوجد إعفاء ضريبي على التحويل الشهري حتى سقف محدد. وعند سحب أموالك من هذا الصندوق بعد سنوات طويلة، بإمكانك سحب المبلغ الكلي بدون ضريبة أرباح. يمكنك مقارنة المسارات المختلفة والشركات في موقع גמל נט واختيار الأنسب لك. وإذا كنت عاملًا مستقلًا، عليك أن تستغل إمكانية الايداع لهذه السنة قبل انتهائها.
التوفير لكل ولد
يمكن أن تُستَثمَر أموال برنامج “توفير لكل ولد” من التأمين الوطني في البنك أو في صناديق استثمارية. من بداية البرنامج حتى اليوم، كانت أرباح الصناديق الاستثمارية أعلى بكتير من أرباح البنوك. من بداية هذه السنة، تتوفر إمكانية نقل التوفير المستقبلي إلى صناديق استثمارية، وهذه إمكانية ممتازة لمن لديهم أطفال صغار. بإمكانك مقارنة الرباح في موقع גמל נט، وبإمكانك تغيير المسار في موقع التأمين الوطني.
خامساً: استرداد الضرائب والتبرعات
تغييرات الحياة مثل ولادة طفل، تغيير عمل، وغيرها قد تمنحك حقاً في استرداد ضريبي. فحص بسيط لعدة سنوات سابقة قد يكشف عن مبالغ غير متوقعة من الممكن استردادها.
جمع نماذج الرواتب السنوية 106 من أماكن العمل السابقة خطوة أساسية في هذه العملية.
أما التبرعات للجمعيات المعترف بها، فهي ليست فقط عملاً اجتماعياً مهماً، بل تمنح أيضاً استرداداً ضريبياً بنسبة معتبرة من قيمة التبرع.
سادساً: الاستهلاك الذكي – كهرباء واتصالات
من يمتلك عداد كهرباء ذكي يمكنه الانتقال إلى مزود خاص وتخفيض الفاتورة بنسبة ملحوظة. كذلك الأمر في خدمات الإنترنت، الهاتف، ومنصات المشاهدة: مراجعة الاشتراكات وإلغاء غير المستخدم منها يوفر مئات الشواكل سنوياً.
ترتيب الوضع المالي ليس قراراً نتخذه في لحظة واحدة، بل هو مسار مستمرّ من الوعي المالي والاختيارات الصغيرة، التي تتراكم ليصبح تأثيرها كبيرًا مع الوقت. لا تحاول إنجاز كل شيء دفعة واحدة، ولا تشعر بالإحباط إن لم يتغيّر كل شيء فوراً.
خصّص ساعة واحدة فقط في الأسبوع القادم، اجلس مع نفسك أو مع شريك حياتك، وابدأ ببندين أو ثلاثة من هذا الدليل. مع الوقت، ستلاحظ أن السيطرة على المال تمنحك شعوراً أكبر بالطمأنينة، وحرية أوسع في اتخاذ قراراتك.
*هذا المقال هو في إطار التوعية المالية ولا يعتبر نصيحة أو توجيه استثماري معين.
الكاتبة مخططة مالية، مؤسسة وعضو إدارة لجمعية “رصيد للثقافة المالية وموقع “وصلة للاقتصاد والأعمال”.
