التدبير المالي في زمن الفائدة المرتفعة: نصائح هامّة كي تحسّنوا وضعكم المالي

13/10/2024

طاقم وصلة

في ظل استمرار ارتفاع اسعار الفائدة، وتوقعات بنك إسرائيل بعدم انخفاضها في السنة المقبلة، من الضروري اتخاذ إجراءات حذرة للسيطرة على أوضاعكم المالية. إليكم مجموعة نصائح للتصرف بشكل سليم.

1. احذر من إغراءات الرسائل النصية SMS

يعاني الكثير من الناس حاليًا من تحديات مالية، الأمر الذي فتح الباب أمام زيادة في الرسائل النصية القصيرة المضللة. هذه الرسائل قد تكون في شكل محاولات تصيّد “فشينغ” أو رسائل “سبام” تروّج لقروض عالية التكلفة أو سحب مبكر للمعاشات التقاعدية برسوم باهظة.

من المهم أن تدرك أن البنوك أو شركات بطاقات الائتمان لا تطلب أبدًا معلومات حساسة عبر الرسائل النصية. إذا تلقيت رسالة تطلب منك إدخال معلوماتك الشخصية، تجاهلها، وادخل مباشرة إلى موقع البنك أو التطبيق الخاص به بشكل مستقل. إذا كنت بحاجة إلى قرض، قم ببحثك الخاص وتجنب العروض التي تأتي عبر الرسائل النصية.

2. الرسوم الثابتة على بطاقات الائتمان هي قروض مكلفة

ما كان يسمى بـ”الائتمان الدوار” (“אשראי מתגלגל”)، أصبح يسمّى في الوقت الراهن “رسومًا ثابتة” (חיוב קבוע) يقدم على أنه وسيلة للتحكم في الإنفاق، حيث يمكن تحديد سقف شهري للمصاريف. ولكن أي مبلغ يتجاوز هذا السقف يُرحل للشهر التالي بفائدة مرتفعة قد تصل إلى 15.5%. هذه الآلية قد تؤدي إلى تراكم الديون بشكل كبير وغير متوقع.

نشر بنك إسرائيل عدّة حملات للتحذير من مساوئ “الائتمان الدوار”. وطلب البنك من الجمهور دراسة البدائل الائتمانية الأخرى، من أجل التعامل مع صعوبات التدفق النقدي.

4. حاول تقليل ديون حسابك المصرفي

تُعد الفائدة على ديون حسابك المصرفي (السحب بالمينوس) من أعلى أشكال القروض المتاحة. متوسط الفائدة على الديون البنكية في إسرائيل بلغ حوالي 12% في عام 2024. إذا كنت في حالة مديونية دائمة، فمن الأفضل أن تسعى إلى تقليل هذه الديون من خلال خفض النفقات أو البحث عن طرق لزيادة دخلك.

بالنسبة لمن لا يعانون من ديون، قد يكونون ما زالوا يدفعون رسومًا للبنك على إمكانية السحب بالمينوس. يمكنك التفكير في إلغاء هذه الرسوم عن طريق إلغاء إمكانية ذلك.

4. لا تترك الأموال بلا استثمار في الحساب الجاري

ترك الأموال في الحساب الجاري لا يحقق أي فوائد، بل قد يتسبب في فقدان قيمتها مع مرور الوقت بسبب التضخم. في ظل ارتفاع الفائدة، من الأفضل استثمار الأموال في خيارات مثل صناديق استثمار قصيرة الأجل أو ودائع مصرفية توفر فوائد.

على سبيل المثال، يمكنك الاستثمار في ودائع بنكية بعوائد تصل إلى 4.5%، أو في صناديق استثمار نقدية يمكنها أن تحقق عوائد مشابهة دون احتجاز الأموال لفترة طويلة.

5. فكر في الاقتراض من صناديق الاستكمال أو التقاعد

إذا كنت بحاجة إلى قرض، فمن الأفضل استكشاف الخيارات المتاحة من صناديق الاستكمال (קרן השתלמות)، أو من صناديق التقاعد (البنسيا). في كثير من الأحيان، تقدم هذه الصناديق قروضًا بأسعار فائدة منخفضة جدًا مقارنة بالقروض المصرفية.

يمكنك الحصول على قرض يصل إلى 80% من قيمة المبلغ المتراكم في صندوق الاستكمال الخاص بك، بفائدة أقل من فائدة السوق (على سبيل المثال، 5.5% حاليًا). في بعض الأحيان، يمكنك الحصول على قروض مشابهة من صناديق التقاعد بنسبة تصل إلى 30% من المبلغ المتراكم، بفائدة قريبة من 6%.

بنك إسرائيل - تصوير: أوري فركش - ويكيميديا — بنك إسرائيل ثبّت مؤخرًا سعر الفائدة الأساسي عند 4.5%- مصدر الصورة: ويكيميديا

6. احرص على تنويع محفظة استثماراتك

في ظل الظروف الاقتصادية والسياسية غير المستقرة، من المهم أن تحرص على توزيع استثماراتك في عدة قطاعات، سواء داخل إسرائيل أو في الأسواق العالمية. الاستثمار في مجالات متعددة يقلل من المخاطر ويزيد من فرص الربح.

حتى في ظل الأوضاع غير المستقرة، واصل مؤشر بورصة تل أبيب 125 تحقيق أرباح جيدة، حيث سجل ارتفاعًا يزيد عن 10% منذ بداية العام، بالرغم من التحديات الاقتصادية. من المهم الاستمرار في مراقبة السوق وتعديل استثماراتك بناءً على التوقعات والمتغيرات.

7. لا تنسَ التفاوض على الرسوم، حتى في تداول الأوراق المالية

أغلب المستثمرين في إسرائيل يتداولون الأوراق المالية عبر البنوك، لكن الرسوم التي تفرضها البنوك غالبًا ما تكون مرتفعة مقارنة بالبدائل الأخرى. على سبيل المثال، رسوم الحفظ التي تفرضها البنوك تتراوح بين 0.3% و0.6% من قيمة المحفظة سنويًا.

لذلك، من المهم التفاوض مع البنك للحصول على رسوم أقل، خاصة إذا كانت محفظتك الاستثمارية كبيرة. يمكنك أيضًا مقارنة الرسوم بين البنوك المختلفة باستخدام الآلات الحاسبة لرسوم التداول المتاحة.

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك التفكير في التداول عبر شركات الاستثمار الإسرائيلية التي توفر خدمات تداول الأوراق المالية برسوم أقل من البنوك، مثل شركات ميتاف (מיטב)، IBI (אי.בי.אי)، واكسلنس (אקסלנס) ، التي تقدم خدمات بأسعار تنافسية.