ابتداءً من 1 يوليو 2026 تدخل تعليمات جديدة من بنك إسرائيل حيز التنفيذ وتغيّر قواعد الحصول على المشكنتا والقروض المضمونة بالبيت. الهدف هو مساعدة العائلات على الحصول على تمويل بشروط أوضح وأسهل من جهة، ومنع تراكم ديون لا يمكن سدادها من جهة أخرى. التعليمات تشمل أربعة تسهيلات واضحة وقيدًا واحدًا جديدًا يتعلق بقدرة العائلة على تحمّل الأقساط الشهرية.
التسهيل الأول والأهم: قرض لكل هدف بضمان البيت بسقف أعلى
بات مسموحًا أخذ قرض لكل هدف (הלוואה לכל מטרה) مضمون بالبيت حتى 70% من قيمة البيت، بشرط ألا تتعدى أي زيادة فوق 50% من قيمة البيت مبلغ 200 ألف شيكل.
مثال:
بيت قيمته 2 مليون شيكل. 50% من قيمته = مليون شيكل.
70% من قيمة البيت = 1 مليون و400 ألف شيكل.
لكن هذا غير مسموح، لأن الزيادة فوق 50% ستكون 400 ألف شيكل، أي أعلى من الحد المسموح البالغ 200 ألف شيكل.
∴ الحد الأقصى للقروض المسموح بها على هذا البيت هو 1 مليون و200 ألف شيكل.
إذا كانت العائلة لديها مشكنتا حالية بقيمة 900 ألف شيكل، يمكنها أخذ قرض إضافي بقيمة 300 ألف شيكل.
التسهيل الثاني: مشكنتا أكبر في برنامج “شقة بسعر مخفّض”
في برنامج شقة بسعر مخفّض، يسمح البنك بمنح مشكنتا تصل إلى 75% من القيمة السوقية الفعلية للشقة، أي السعر الذي يمكن بيع الشقة به في السوق، وذلك حتى سقف 2.1 مليون شيكل بدل 1.8 مليون شيكل سابقًا. رفع هذا السقف يسمح بالحصول على مشكنتا أكبر ويقلل المبلغ الذي يضطر المشتري إلى دفعه من ماله الخاص.
مثال: شقة سعرها المخفّض 1.6 مليون شيكل.
قيمة الشقة في السوق 2 مليون شيكل.
قبل التغيير: كان البنك يحتسب المشكنتا على سقف 1.8 مليون شيكل فقط، ويسمح بتمويل يصل إلى 75% من هذا السقف، أي مشكنتا بقيمة 1.35 مليون شيكل. في هذه الحالة كان على المشتري دفع 250 ألف شيكل من ماله الخاص لإتمام الشراء.
بعد التغيير: يمكن للبنك احتساب المشكنتا على أساس القيمة السوقية الكاملة للشقة، أي 2 مليون شيكل، وبنسبة تمويل تصل إلى 75%، ما يسمح بمشكنتا بقيمة 1.5 مليون شيكل. نتيجة ذلك، يحتاج المشتري إلى دفع 100 ألف شيكل فقط من ماله الخاص.
التسهيل الثالث: تمديد سداد المشكنتا لأكثر من 30 سنة في حالات خاصة
بشكل عام، المشكنتا تُقسَّط لمدة لا تتجاوز 30 سنة. التغيير الجديد يسمح بتمديد مدة السداد لأكثر من 30 سنة عندما يتم التوصل إلى اتفاق مع البنك لإعادة ترتيب الديون، أو في إطار خطة مساعدة أقرتها الحكومة أو بنك إسرائيل.
التسهيل الرابع: تجاهل أقساط القروض القصيرة والصغيرة
إذا كان لدى العائلة قرض صغير وبقي على انتهائه أقل من 18 شهرًا، وقدّمت دليلًا واضحًا أنه سيُسدَّد قريبًا مثل بيع شقة أو حصولها على مبلغ مضمون، يمكن للبنك عدم احتساب قسط هذا القرض عند فحص إمكانية منح المشكنتا الجديدة.
التقييد الجديد: احتساب جميع الأقساط معًا
بالمقابل، هناك قيد واحد جديد ومهم. عند محاولة الحصول على قرض إضافي على نفس البيت، لم يعد مسموحًا فحص كل قرض على حدة. البنك يجمع كل الأقساط الشهرية المتعلقة بالبيت، أقساط المشكنتا والقروض الإضافية، ويقارنها بالدخل الشهري الصافي للعائلة. إذا تجاوز مجموع الأقساط 50% من الدخل، يُرفض الطلب.
مثال:
عائلة لديها دخل شهري صاف 20 ألف شيكل.
يوجد لديها مشكنتا قائمة بقسط 6,000 شيكل شهريًا.
طلبت العائلة الحصول على قرض إضافي بقسط 4,500 شيكل شهريًا.
مجموع الأقساط يصبح 10,500 شيكل شهريًا، أي 52.5% من الدخل الشهري.
∴ بسبب تجاوز نسبة 50% من الدخل، البنك يرفض منح القرض الجديد للعائلة.
